Юрист по спорам с банками и МФО
- Юридические консультации,
- Проведение переговоров с кредитными организациями в интересах должников,
- Составление исков, претензий и жалоб,
- Защита ваших интересов в суде.
Или позвоните нам прямо сейчас! Мы на связи!
Долг по ипотеке и как его избежать?
Долг по ипотеке, что делать заёмщику банка, чтобы не потерять свою квартиру, за которую еще не полностью погашен кредит? Мы, юристы и адвокаты Законного Права хотим поддержать наших соотечественников, всех, кто несет обязательство по ежемесячному ипотечному кредиту. Наши усилия направлены на помощь заёмщикам в споре с банком. Мы готовы помочь вам урегулировать спорные вопросы вашей ипотеки, даже если у вас есть просрочка и долг банку образовался по вашей вине.
Проблема покупки жилья в мегаполисе стоит остро. Дорогостоящая квартира многим не по карману. Денег на квартиру не накопишь - слишком высокие цены, слишком непредсказуем рост инфляции. Неизвестно, что лучше - десятилетиями откладывать денежные средства в валюте или подписать документы на кредит с процентами и существенно переплатить. Мнение, что неразумно копить, упуская возможности комфорта и финансовой безопасности в принципе многим понятно и близко! Закономерно, что граждане решаются на ипотеку - жизнь заставляет их сделать этот шаг, семье - родителям и детям нужна стабильность для работы и учебы, отдыха.
Самый главный риск этого шага - вдруг потерять возможность выплачивать ежемесячно ипотечные взносы и накопить долг по ипотеке. Каждому понятно, что санкции банка последуют сразу же. И будет не просто оплатить штрафы и пени за просрочку взносов. А если долг растет - растут и штрафы, и перспектива рассчитаться с задолженностью все туманнее, и, может быть вполне потеряна. Потеряна вместе с уже выплаченными деньгами и купленной ипотечной квартирой!
Как можно избежать долга по ипотеке?
Как действовать заёмщику, если он понимает, что у него скоро начнутся просрочки платежей?
Величина того платежа, который подлежит ежемесячному внесению, лишь ненамного превышает ту сумму, которая сейчас на жилищном рынке считается средней для жилья арендуемого, при этом риски от того, что арендодатель действует или бездействует, сводятся к нулю, а вот ощущение от проживания в действительно своей квартире кардинально отличается от аналогичного в квартире арендуемой.
Ипотечные кредиты становятся удобными инструментами для того, чтобы приобретение своего жилья стало оперативным и сэкономило деньги, уходившие до этого на аренду. Но любой инструмент требует понимания того, как его разумно использовать, иначе то, что должно было стать ключом к новому дому, станет замком на цепи задолженности по кредиту, и далеко не каждый семейный бюджет способен осилить его вес. Так появляется долг по ипотеке.
Заемщик проходит через несколько решений, без которых ипотека невозможна. Он должен определиться с тем, какое жилье ему нужно, в какой ценовой категории оно будет находиться, какой банк станет его ипотечным кредитором и насколько велика будет сумма, которую ему ежемесячно придется выплачивать. Каждый из таких вопросов полезно разобрать в деталях.
Как возникает долг по ипотеке?
Долг по ипотеке возникает в ситуациях, когда наши клиенты изначально недостаточно продумывают экономическую схему ипотеки.
Бывает, что человек не сопоставляет величину поступлений в свой семейный бюджет с величиной затрат на ипотечные выплаты, и взваливает на себя груз обязательств, которые не равны его возможностям. В чем же ошибка? В том, что не продуман запас прочности на случай внезапных поворотов жизни.
История нашего клиента, как возник долг по ипотеке
Наглядно и ясно этот промах демонстрируется простейшим примером. Семейная пара трудовые будни проводит на хороших должностях, получая за это хорошие зарплаты, которые в сумме составляют весьма приятный семейный бюджет в девяносто тысяч рублей. Они не слишком довольны снимаемым жильем и намереваются обзавестись хорошей собственной квартирой в три комнаты. Стоимость такой квартиры – четыре с половиной миллиона, из которых сумма в пятьсот тысяч станет первым взносом, а оставшиеся четыре миллиона станут ипотечным кредитом. Этот кредит можно взять на двадцать лет и ежемесячно за него выплачивать 52 671 рубль – вполне по силам.
Кредит взят, но на каком-то жизненном повороте семейная лодка попадает в черную полосу: муж подпадает под увольнение, и вызванные этим переживания обостряют его хроническую болезнь, приступ которой застигает его за рулем, и он попадает в аварию.
Ухаживающая за ним жена в какой-то момент понимает, что беременна, ребенок, конечно, желанный – но совершенно незапланированный, и как раз в это время уходит из жизни отец мужа. И на все на это нужны деньги, а у семейного бюджета запаса прочности на вот такие форс-мажорные ситуации никак не предусмотрено.
В таком раскладе величина затрат начинает существенно превышать величину семейных поступлений в бюджет. Экономика называет такие ситуации кризисами, и на практике с ними обычно несложно разобраться – деньги могут одолжить друзья, их можно перезанять в банках, воспользоваться вариантом отсрочки выплат по ипотеке и т.д. В этом случае, быстро деньги паре найти не удалось, и возник долг по ипотеке. Конечно, опытные юристы решили проблему с банком. Но проблем не возникло бы в принципе, если бы заблаговременно были просчитаны собственные возможности.
Как можно было избежать долга по ипотеке?
Какая схема действий рациональна в таких ситуациях? Та же семья может выбрать другой вариант жилья, и вместо трехкомнатной квартиры и двадцатилетней ипотеки остановиться на однокомнатной квартире стоимостью в два с половиной миллиона рублей. При аналогичном первоначальном взносе в полмиллиона рублей срок ипотеки сокращается уже до двенадцатилетнего, а величина ежемесячных выплат превращается в 30 017 рублей – для их бюджета это достаточно скромно.
Если никаких жизненных эксцессов не случится, то такой кредит можно отдать и быстрее, а года через три – четыре обменять эту квартиру на более устраивающий вариант. А если случатся эксцессы – их будет намного проще преодолеть.
Вариантом «подстеленной соломки» на непредвиденные случаи может послужить и запасенная сумма, покрывающая все платежи на два-три месяца. Подобный стабилизирующий фонд позволит твердо удержаться на ногах в ситуациях временных проблем.
Значимость срока ипотечного кредита следует отметить особо. Ипотечные кредиты никак нельзя назвать маленькими, а следовательно и сроки, в течение которых такие значительные суммы могут быть погашены, тоже достаточно значительны и нередко доходят до отметок в двадцать – двадцать пять лет.
Какие сроки ипотеки наиболее оптимальны?
Возьмем для примера сумму ипотечного кредита в один миллион рублей под ставку в пятнадцать процентов и проанализируем, какой из сроков его обслуживания будет наиболее выгоден для потребителя.
Величина ежемесячного платежа, вполне естественно, будет максимальной при пятилетнем сроке и сведется к минимальному значению, если срок растянется до двадцати пяти лет. А вот переплата – наоборот, и за максимальный срок обслуживания вы переплатите четырехкратно. Максимально рациональным будет срок в десять – двенадцать лет: ежемесячная выплата в сравнении с аналогичной для 25-летнего срока будет больше всего на семнадцать – двадцать пять процентов, а вот переплата будет сократится почти вдвое и будет удерживаться в рамках от девяносто четырех до ста шестнадцати процентов. При этом на достаточно динамичной отметке будет удерживаться и та скорость, с которой возвращается долг: уже через трехлетний промежуток времени долг сократится на величину от одиннадцати до шестнадцати процентов от его основной суммы, а при 25-летнем соке обслуживания за то же время можно погасить только 1,4% такого же основного долга.
Очень полезно бывает до того, как украсить своей подписью ипотечный договор, уделить некоторое время на чтение отзывов о выбранном банке в сети интернет, причем – на разных ресурсах. Такой подход поможет грамотно обойти проблемные банки и избежать множества неожиданных шишек, которые уже набили другие люди. И если на уровне ощущений формируются сомнения в надежности банка – разумнее обойти его дальней дорогой и сконцентрироваться на альтернативных предложениях.
Еще одним полезным ходом перед подписанием договора об ипотеке будет консультация по этому договору со специалистами, которые имеют опыт в ипотечной сфере, но при этом лично никак в этом конкретном договоре не заинтересованы – они смогут показать возможные скользкие места.
Но если все же заемщик проигнорировал и логические расчеты, и подсознательные интуитивные сигналы и превысил планку своих возможностей по ипотечному кредиту и в результате вырос долг по ипотеке?
Во-первых, заемщик должен отбросить в сторону любые эмоции – они сейчас только мешают, ведь нужно оценить масштаб и возможную продолжительность проблем. Если за пару-тройку месяцев возникшие трудности могут быть решены, полезнее всего держаться в русле текущего договора: нужные суммы где-нибудь занять или обговорить с банком небольшую отсрочку или же кредитные каникулы.
Если проблема имеет длительные последствия и сложности с финансами приобретают неопределенный характер, то следует незамедлительно идти к специалистам: пока проблема только зарождается, ее проще разрешить и обойтись минимальными штрафными суммами, используя опыт профессионалов в решении таких ситуаций. Бездействие в таком раскладе – не решение.
Долг по ипотеке в валюте
Существует еще один аспект ипотечного мира – валютный ипотечный кредит, который в текущей валютной ситуации стал неподъемным грузом даже для обеспеченных заемщиков, а банки не стремятся проникнуться сочувствием и требуют выплат согласно графику, и по закону они абсолютно правы.
Дополнительную ноту в и без того напряженную ситуацию вносит вялость сегодняшнего рынка недвижимости, приводящая к тому, что квартира и без того потеряла в цене из-за спада, а уж быстро ее продать без гигантских уступок покупателям будет просто невозможно. В итоге залоговая квартира упала в цене примерно процентов на десять, ее срочная продажа потребует скинуть покупателям еще столько же, а вот долг по ипотеке вырос в цене раза в полтора, если переводить в рублевый эквивалент.
В самых оптимистичных случаях ипотечный договор предусматривает подобные рыночные ситуации и оговаривает при их наступлении проведение расчетов, основанное на фиксированных ставках, но такое случается нечасто.
Тем не менее, даже такая ситуация не является нерешаемой, и удается выработать приемлемый алгоритм действий с большей частью банков, поступая взвешенно и грамотно. Понятно, что условия платежей годовой давности уже недостижимы, но свести потери к минимуму возможно. При этом полезно помнить, то банк не интересуется квартирой – он интересуется деньгами, а если дело перейдет в судебную стадию, получение денег становится делом отдаленным и не гарантированным.
Но при этом решить такой вопрос своими силами – маловероятно, ведь требуется серьезная практическая подготовка в сферах банковской деятельности, права и экономики, а такое сочетание не часто встречается среди большинства граждан. А вот риск самостоятельно влипнуть в до предела невыгодные условия недобросовестного банка – весьма вероятен.
Юристы по спорам с банками:
Помощь опытных юристов по спорам с банками: реструктуризация, пересчёт процентов, снятие задолженностей, антиколлектор.
Суд с банком, юрист по кредитам
Если нет возможности выплачивать большой кредит...
Антиколлекторы в СПб
Защита от преследования коллекторов. Переговоры с коллекторами и банками, споры в суде.
Просрочки по кредиту
Что делать, если у вас просрочки по кредиту? Как поступить если банки грозят судом?