Юрист по спорам с банками и МФО
- Юридические консультации,
- Проведение переговоров с кредитными организациями в интересах должников,
- Составление исков, претензий и жалоб,
- Защита ваших интересов в суде.
Или позвоните нам прямо сейчас! Мы на связи!
Заключение кредитного договора. Советы юристов
Заключение кредитного договора – на что нужно обратить внимание?
Большинство заёмщиков при заключении кредитного договора не придают внимания необходимости ознакомиться с договором.
Доверчивость не может не провоцировать кредиторов обманывать вас! И так, ставя свою подпись внизу документа, даже не читая его, мы потом очень часто удивляемся, почему такие высоки проценты по кредиту и почему банк предъявляет нам неправомерные претензии. При обращении к менеджерам с жалобой мы получаем обычно стандартный ответ: «В договоре все условия оговорены». После чего показывают документы с нашей подписью. Чтобы не попасть в подобную ситуацию и не обременить свою бюджет непомерными процентами, при заключении кредитного договора его нужно внимательно прочитать. Рекомендуем обратится к опытному специалисту, чтобы он ознакомился с текстом договора и разъяснил вам понятным для вас языком условия выдачи кредита.
Но если вы все же решили обойтись без помощи юристов при заключении кредитного договора, рекомендуем вам обратить внимание на ряд моментов.
Понятие кредитного договора
Кредитный договор – это соглашение, подписываемое между кредитором, как правило банком, и заемщиком. После его оформления между сторонами возникают взаимоотношения, регламентируемые второй статьей 42 главы ГК РФ. В 820 статье КГ прописана форма кредитного договора, а 821 – условия отказа от получения договора или его предоставления. К сожалению, в законодательстве четко не установлена структура договора, поэтому структуру документа разрабатывает каждый банк для своих программ кредитования.
Кредитные договоры обычно, должны содержать следующие пункты:
Преамбула – указываются стороны договора;
Предмет договора – в этом пункте указывается вид кредита, цель, с которой заемщик привлекает дополнительные средства, размер кредита, период, в который заемщик должен вернуть средства.
Условия кредитования – в этом пункте указывается перечень документов. Который должен предоставить банку заемщик, порядок выдачи денег, счета клиента, открытые в банке и др.
Порядок использования кредитных средств, условия погашения занятых средств – в пункте указывается кредитная ставка, порядок начисления процентов, тип погашения, эффективная ставка по кредиту (сколько в реальности вы переплачиваете с учетом всех комиссий и платежей). Также в этом пункте могут указываться штрафы, применяемые при невыполнении заемщиком условий кредитования.
Способ, которым гарантируется заемщиком возврат полученных средств – здесь указываются номера договоров о поручительстве, данный поручителей, указывается, что выступает залогом и др.
Права и обязательства сторон кредитного договора – этому пункту нужно придать особое значение. Здесь могут указываться условия, при которых кредитор может потребовать досрочно возвратить выданные средства, прописываться возможность передать долг другой организации и т. п. Также в этом пункте указывается срок, в которой банк должен выдать средства заемщику, срок, в который нужно возвратить средства, другие условия.
Ответственность сторон – в этом пункте указываются штрафные санкции, если они не были прописаны до этого. Также в пункте указываются обстоятельства, при которых снимается ответственность сторон (форс-мажор).
Реквизиты сторон, адреса и др.
Выше мы описали наиболее распространенный шаблон кредитного договора, или если выразится по-другому – его костяк. Однако у каждого банка и даже у каждой программы кредитования этот документ имеет свою структуру, включающую дополнительные пункты. Существует ряд таких дополнительных условий, на которые следует обратить особое внимание при заключении кредитного договора. О них мы расскажем ниже.
Будьте бдительны!
Внимательно прочитайте кредитный договор. Заблаговременно найдите все «ловушки». Начинать нужно, в первую очередь, с условий, где указан принцип начисления процентов. Будьте внимательны, проценты должны начисляться не с момента подписания договора, а с дня получения средств.
Заключение кредитного договора: о полной стоимости кредита
При заключении кредитного договора обратите внимание на полную стоимость кредита, вместе со всеми процентами. В законодательстве установлена норма, согласно которой полная стоимость должна обязательно быть внесена в договор. Если ее нет, ни в коем случае не подписывайте договор и попросите внести в текст документа этот пункт. Также проверьте трип погашения долга: аннуитентный или дифференцированный.
Также в договоре может быть условие, при котором банк получает право списывать со всех открытых счетов средства в случае, если вы своевременно не будете оплачивать долг. В большинстве договоров обычно указываются право банка на имущественную собственность заемщика, если он отказался от своих обязательств по кредиту.
Заключение кредитного договора: о досрочном погашении кредита
При заключении кредитного договора следует обратить внимание и возможности погасить кредит досрочно. Законодательство запрещает при досрочном погашении договора начислять заёмщикам штрафы. Закон дает полное право заемщику досрочно возвратить полученные в долг средства в полной мере или частично в любой момент.
Существует еще целый ряд условий, которые должны насторожить заемщика:
- Возможность повысить процентную ставку по кредиту;
- Возможность потребовать долг досрочно.
Такие условия в кредитном договоре могут устанавливаться следующим образом: в договоре указывается, что банк, в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ, банк имеет право в одностороннем порядке повысить размер процентной ставки. К сожалению, законодательстве на запрещает данное условие. Поэтому рассчитывайте свои силы перед подписанием кредитного договора. Однако закон также обязывает банк осведомить заемщика об этом не менее, чем за две недели. Помните это!
Заключение кредитного договора: о процентах при досрочном погашении кредита
Также внимательно относитесь к пункту в котором описаны условия. При которых банк может потребовать досрочно возвратить средства. Пункты: «вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты» означает, что вам придется возвратить проценты за весь период, а не только за фактическое время использования кредита.
Юристы по спорам с банками:
Помощь опытных юристов по спорам с банками: реструктуризация, пересчёт процентов, снятие задолженностей, антиколлектор.
Суд с банком, юрист по кредитам
Если нет возможности выплачивать большой кредит...
Антиколлекторы в СПб
Защита от преследования коллекторов. Переговоры с коллекторами и банками, споры в суде.
Просрочки по кредиту
Что делать, если у вас просрочки по кредиту? Как поступить если банки грозят судом?